Заемщик: понятие, права и обязанности

О чем речь? Заемщик – это лицо, взявшее деньги в долг и обязующееся их вернуть в указанный срок на оговоренных условиях. В этом качестве выступают физические и юридические лица, а также регионы и муниципальные образования.

На что обратить внимание? У заемщиков есть права и обязанности, описанные в Гражданском кодексе и других нормативных документах. Помимо этого, банки предъявляют свои требования к желающим взять кредит.

Понятие заемщика

При заключении кредитного договора одна сторона берет денежные средства в долг у другой на указанных в этом договоре условиях. Заемщик — это участник соглашения, пользующийся заемными средствами кредитора и обязующийся их вернуть в срок.

Кредитный договор составляется в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ. Регламент предусматривает обязательное указание процентной ставки, сроков, формы и порядка выдачи займа.

В качестве опции составляется график платежей, где необходимо указывать суммы и даты регулярных выплат в счет погашения долга. При несвоевременном внесении средств должник обязан выплачивать пени.

Заемщиком может являться как физическое, так и юридическое лицо. Существуют пять условных разновидностей получателей займов:

• Физическое лицо, взявшее заем у финансовой организации. В качестве последней могут выступать банк и МФО. Условия выдачи кредита закрепляются договором между кредитором и кредитным заемщиком.
• Физическое лицо, одолжившее деньги у другого физического лица. В такой ситуации можно обойтись простой распиской. В ней в соответствии с законодательством должны быть отражены условия выдачи средств и сроки погашения.
• Юридическое лицо (организация или ИП), оформившее ссуду в финансовой организации.
• Юридическое лицо (организация или ИП), взявшее кредит у другого юридического либо физического лица.
• Представители региональной или муниципальной власти.

Отличия заемщика от созаемщика

В кредитном соглашении может участвовать и третья сторона — созаемщик. Он несет ту же степень ответственности, что и заемщик, чем отличается, например, от поручителя.

Соответственно, информация о заключении созаемщиком кредитного договора также отражается в кредитной истории. Данное лицо обязано соблюдать график платежей. При возникновении просрочек к созаемщикам применяются санкции на основании солидарной ответственности. 

Это означает, что в соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ кредиторы имеют право требовать погашения долга заемщика как от всех участвующих лиц, так и от каждого лица в отдельности. При этом взыскиваться с отдельного созаемщика может и часть всей суммы, и полная сумма задолженности.

В случае, например, приобретения недвижимости в ипотеку основной заемщик будет обладать правом собственности на данное имущество. Созаемщики же будут нести солидарную ответственность по погашению возникшей задолженности. В таких правоотношениях и заключается основное отличие.

Права и обязанности заемщика

Начнем с обязанностей получателя займа:

• Заемщик обязан выплачивать полную сумму процентов в соответствии с договором.
• Он также должен своевременно погашать задолженность.
• Производить расчеты необходимо в форме, закрепленной кредитным договором. К примеру, если кредит был выдан в определенной валюте, возвращать его нужно в той же самой валюте.
• Кредитные средства должны быть потрачены только на те цели, которые прописаны в договоре (в случае целевых займов).
• При нарушении графика платежей должник обязан, кроме основного долга, выплачивать причитающиеся пени и штрафы. Конкретные требования устанавливаются кредитным договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Далее рассмотрим права заемщиков:

• Получатель заемных средств может пользоваться ими в границах срока, определенного кредитным договором или аналогичным соглашением.
• Платежи, так или иначе образованные сложными процентами, кредиторы требовать не имеют права. Соответственно, получатель займа вправе не выплачивать такие начисления, если они явно указаны.
• Также есть право не погашать заем немедленно и досрочно лишь на основании резкого ухудшения финансового положения займодавца, даже когда займодавец этого требует.
• Заемщик вправе не выполнять требования по досрочному погашению задолженности. Закон позволяет получателю заемных средств рассчитываться по долгам в любой момент при условии оповещения кредитора о таком намерении за 30 дней.
• Требования к заемщику должны быть четко определены заранее и зафиксированы. Кредитор не имеет права их менять впоследствии. В свою очередь, другая сторона не обязана выплачивать незаконно начисленные комиссии, если при этом положение данной стороны ухудшается.
• Существует также право на бесплатное ознакомление с информацией о состоянии кредитного счета в течение всего срока действия договора. На том же основании получатель займа может в любой момент узнавать сведения о погашенной задолженности, включая начисленные проценты.

Защита заемщика относительно его прав обеспечена действующими законами и подтверждена Письмом президиума Высшего арбитражного суда № 416 от 13.09.2011.

Качества идеального заемщика

В крупнейших кредитных учреждениях налажена конвейерная система выдачи кредитов. Тем не менее практически везде используется индивидуальный подход к каждому заявителю. Грубо говоря, деньги клиентам одного и того же банка выдаются на разных условиях. И здесь имеет смысл рассмотреть критерии, которыми руководствуются кредитные специалисты: