Возврат страховки за кредит: можно ли оформить и как это сделать

О чем речь? Возврат страховки за кредит — возможность вернуть часть или всю сумму, уплаченную за навязанную банком страховую программу. Многие заемщики не знают, что имеют право отказаться от нее даже после подписания договора.

Как сделать? Процедура возврата зависит от типа страховки, сроков обращения и условий кредитного соглашения. В одних случаях достаточно письменного заявления, в других приходится обращаться в суд.

Что собой представляет страховка за кредит

Страховой полис по кредиту представляет собой банковский финансовый продукт для получателей займов. Данный вид страховок направлен на минимизацию негативных последствий в случае неплатежеспособности заемщика и на покрытие рисков, связанных с получателем кредита, включая потерю трудоспособности или работы, повреждение / утрату залогового имущества, или даже с его смертью. Кредитный договор может предусматривать добровольное или обязательное страхование. В некоторых случаях возможен возврат денежных средств за страховку по кредиту.

Источник: markus winkler / unsplash.com

Основные варианты страховых полисов по займам.

• Страхование здоровья и жизни получателя кредита: направлено на предотвращение рисков кредитора, обусловленных потерей трудоспособности или смертью. Если возникает страховой случай, агентство покрывает невыплаченную часть ссуды.
• Страхование от утраты места работы: распространяется на риски временной нетрудоспособности заемщика или его увольнения. В случаях, когда получатель кредита оказывается без работы, страховщики берут на себя обязательства должника по кредитным выплатам в некоторые временные периоды.
• Страхование имущественных ценностей: финансовый продукт, который, как правило, используется при ипотеке. Страховка на залоговое имущество важна не только для кредитора, но и для получателя ссуды, поскольку она покрывает риски, возникающие в результате порчи или утраты ипотечного жилья.
• Страховка рисков, связанных с несчастными случаями: направлена на покрытие затрат на лечение и оздоровление получателя кредита после таких ситуаций. Если последствия для здоровья заемщика расцениваются как серьезные, страховщики могут покрыть все его долги по кредиту.

Чем полезно страхование при кредитовании.

• Для кредитора: благодаря страхованию минимизируются риски, связанные с неплатежеспособностью заемщика. Страховка позволит вернуть выданную ссуду при возникновении неблагоприятных обстоятельств.
• Для получателя кредита: страховой полис защищает заемщика от ситуаций, когда выплаты по займу для его семьи становятся слишком обременительными.

Можно ли отказаться от страховки за кредит

ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей» (07.02.1992) указывает на недопустимость навязывания дополнительных услуг клиентам со стороны бизнеса. Это положение распространяется в том числе и на страхование. Другими словами, заемщик может отказаться от страховки за кредит или получить ее возврат.

Источник: scott graham / unsplash.com

Указанная выше норма закона имеет исключение, касающееся оформления страховки на залоговое имущество при ипотечном кредитовании. ФЗ № 102 «Об ипотеке» содержит ст. 31, где говорится об обязательном страховании недвижимости, передающейся кредитору под залог ипотеки, от рисков. Такая страховка должна покрывать риски, связанные с порчей, утратой или уничтожением залогового жилья.

Отметим, что в этом случае в полис вносятся исключительно конструктивные детали: дверные и оконные блоки, стены и перекрытия. Страхование других элементов жилых помещений, включая их отделку, может осуществляться лишь в добровольном порядке (по желанию получателя ипотеки).

Заемщик, оформляющий потребительский кредит, вправе отказаться от приобретения страховки. При этом его решение не воздействует на вероятность того, что банк одобрит выдачу займа, но ставка кредитования без страхования может быть увеличена. Часто данные о том, как влияет оформление полиса на ставку при выдаче ссуды, представлены в тарифах кредиторов.

Заемщик имеет право на полный или частичный возврат премии по страховке за кредит. Положения договоров, которые оформлены после 2020 года, когда были приняты поправки по законам, действующим в сфере кредитования, должны соответствовать обновленным требованиям.

Стоит ли оформлять возврат страховки за кредит

При принятии решения о возврате страховки по кредиту учитывается несколько критериев. В первую очередь заемщику следует проанализировать экономическую выгоду. После возврата страхового полиса кредитор может увеличить ставку кредитования. Таким образом, у кредитуемого вырастет размер выплат по кредиту и пропадет страховая защита. В случае возникновения ситуации, когда он не сможет покрыть ссуду, страховщики не возьмут на себя это бремя (обязательства будут нести он сам и его родственники).

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Возможны и другие ситуации. К примеру, получатель кредита попал в тяжелую финансовую ситуацию и не может покрывать ссуду с дополнительной нагрузкой в виде страховых платежей. В таком случае возврат полиса становится необходимым. Даже если это и приведет к повышению ставки по кредиту, снижение размера ежемесячных выплат позволит избежать дефолта.

Отдельно следует учитывать и срок, который остался до полного покрытия займа. Если осталось менее года до закрытия кредитного договора, экономия при отказе от страхования будет мизерной.

Как оформить возврат страховки за кредит

Вернуть средства за полностью оплаченный страховой полис по кредиту можно на различных этапах. К примеру, во время «двухнедельного охлаждения» или после завершения этого периода и в случае досрочного погашения займа. Рассмотрим более подробно сценарии возврата денег за страховку по кредиту в каждой из перечисленных ситуаций.