Ссудная задолженность, ее состав и последствия

О чем речь? Ссудная задолженность – общая величина долга заемщика перед банком. В нее включают сумму кредита, проценты, пени, штрафы. Это значит, что со временем задолженность может расти.

В чем опасность? Сама по себе ссудная задолженность – всего лишь констатация факта: человек обязан вернуть банку определенную сумму. Но если допускать просрочки или вообще не платить по кредиту, то эта цифра растет, и тогда дело доходит до суда.

Что значит ссудная задолженность

Многие люди берут кредиты с целью приобретения дорогостоящих товаров. При этом не каждый понимает, какие риски есть у заемщика банка. Это оказывает влияние на информированность относительно вероятных проблем. Причиной одной из них является ссудная задолженность.

Ссудная задолженность по кредиту — это общая сумма обязательств заемщика перед финансовой организацией, состоящая из тела кредита и процентов. Она возникает при оформлении ипотеки, потребительского займа, автокредита и т. д.

Проще говоря, ссудная задолженность — это сумма, которую заемщик должен погасить. Она включает тело кредита, проценты, пени и штрафы, которые возникают вследствие просрочки. Хорошо, если заемщик гасит долг по графику платежей и условиям договора. Однако случается, что он не соблюдает условия, указанные в данном документе. Это чревато такими последствиями, как штрафы, взыскание со счетов и имущества должника, ухудшение кредитной репутации.

Рекомендуется оценить свою платежеспособность, намереваясь взять заем в банке. Не стоит брать на себя обязательства, если сомневаетесь в том, что сможете их выполнить.

Чистая ссудная задолженность по кредиту — это сумма денег, выданная заемщику по договору. Не учитываются проценты, пени, комиссии, штрафы. Простыми словами, это денежные средства, которые финансовая организация выдала заемщику, и их он еще не вернул. Банк начисляет проценты на сумму, которую получил клиент. Они указаны в условиях кредитного договора.

Сумма задолженности растет. Если заемщик не вносит денежные средства согласно графику платежей, то кредитно-финансовая организация (КФУ) начисляет пени и штрафные санкции.

Ссудная задолженность банка — это общая сумма финансового обязательства. В отчетной документации КФУ, например, в бухгалтерском балансе, указывается иная цифра. Это чистая ссудная задолженность – сумма денежных средств, которые выдал банк. В ней не учитываются проценты, пени, штрафы. По этому показателю можно оценить размер и качество кредитного портфеля банка, как активно КФУ финансирует реальный сектор экономики и граждан страны.

Состав ссудной задолженности по кредиту

В ней учитываются:

• общая кредитная политика банка;
• договор обслуживания кредитной карты;
• тарифы на услуги КФУ, доступные заемщикам;
• договор займа.

У банков есть перечень продуктов, доступных гражданам. Например, физическое лицо может оформить потребительский заем или ипотеку, кредитную карту с установленным лимитом.

Изменение состава и суммы ссудной задолженности происходят вследствие реструктуризации и отсрочки в виде кредитных каникул. Если осуществляется рефинансирование через другое КФУ, то у заемщика появляются новые обязательства. Тогда общая сумма кредита может увеличиться или уменьшиться по сравнению с первоначальной.

Остаток ссудной задолженности может вырасти в процессе взыскания. Это связано с тем, что КФУ вправе начислить неустойку за время просрочки и до полного гашения долга. Таким образом, банк имеет право пересчитать сумму ссудной задолженности с учетом процентов, пени. Об этом он должен заявить в суде.

Ссудная задолженность формируется из следующих цифр:

• основная сумма займа;
• проценты;
• штрафные санкции, неустойка за просрочку;
• страховка, если заемщик оформлял ее при выдаче кредита.

Полная сумма отражается в справке о ссудной задолженности.

Классификации ссудной задолженности

Рассмотрим основные систематизации. В качестве их основания выступают условия кредита или другие факторы.