Срок исковой давности по кредиту: понятие, расчет, нюансы

О чем речь? Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого банк или коллекторы могут обратиться в суд для взыскания долга через принудительные процедуры. После его истечения требовать возврат средств по закону невозможно.

Какой? Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок составляет три года, но отсчет начинается не с даты получения кредита, а с момента последнего контакта с заемщиком (платежа, письменного признания долга). Для кредитных карт срок считается отдельно по каждой операции.

Понятие срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредитам регулируется статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Под ним понимается отрезок времени, за который кредитор должен успеть взыскать денежные средства через судебные инстанции. Причем требования могут быть предъявлены не только к основному заемщику, но и к его поручителям, наследникам либо со-заемщикам.

Общая продолжительность срока давности исковых требований по кредиту – три года. Именно в этот период банк стремится вернуть выданные средства. Чтобы добиться этого, организации нередко идут навстречу клиентам – предлагают реструктуризацию долга, списание части процентов и иные формы урегулирования вопроса без обращения в суд.

На стадии досудебного взыскания кредитор может связываться с различными лицами, включая:

• поручителя, если таковой имеется;
• страховую организацию при наличии страховки на кредит;
• родственников должника;
• его работодателя.

Если эти действия не приносят результата, дело передается коллекторским агентствам. Последним шагом становится судебное разбирательство.

Обратиться в суд банк имеет право даже когда срок исковой давности истек. В этом случае орган обязан принять иск, ссылаясь на статью 199 ГК РФ. Однако сам факт подачи иска не означает, что требования будут удовлетворены. Чтобы дело не выиграл кредитор, заемщику необходимо до вынесения вердикта заявить, что срок давности уже истек. Если этого не сделать своевременно, заявление будет проигнорировано.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

На практике главным затруднением становится вопрос «Как считается срок исковой давности по кредиту?» Хотя продолжительность (три года) установлена четко, сам момент начала отсчёта вызывает споры. Существует два подхода:

• Первый – начинать отсчет с того дня, когда был внесен последний платеж по займу. Этой позиции придерживаются многие суды, и она чаще всего находит отражение в судебной практике.
• Второй – срок начинает исчисляться с даты выхода из силы кредитного договора. Однако этот вариант менее точен, так как многие кредитные продукты, в частности карты, не имеют фиксированной даты окончания действия.

Также встречается третий вариант расчета срока давности, который применяется в случае, если дело уже передано судебным приставам. В подобных ситуациях отсчет начинается с момента последнего официально подтвержденного контакта между банком и заемщиком, например, получение письма или другого документа, свидетельствующего об обмене информацией.

Возможно ли изменение срока исковой давности по кредиту

Срок давности по кредитным обязательствам может изменяться, и это предусмотрено действующим законодательством. Существует несколько причин, по которым возможен сдвиг даты начала отсчета. Разберем подробнее каждый из этих вариантов.