Реструктуризация ипотеки: условия, документы, порядок

О чем речь? Реструктуризация ипотеки – изменение условий кредитного договора с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика. Она заключается в снижении процентной ставки, продлении срока кредита или изменении графика платежей.

Когда необходима? Реструктуризация применяется при ухудшении финансового положения заемщика, например, из-за потери работы или снижения дохода, и позволяет избежать просрочек и сохранить жилье.

Что такое реструктуризация ипотеки простыми словами

Аналитическое агентство FRANK RG приводит статистику, согласно которой свыше 50 % от всех кредитов, получаемых россиянами в банках, составляет ипотека. Такой вид финансирования связан с длительным сроком возврата заемных средств (иногда несколько десятков лет) и большими ежемесячными платежами.

Поскольку страна находится в затянувшемся кризисе, а экономика не данный момент нестабильна, платежеспособность большей части населения снижена. По этой причине часто происходит так, что людям становится очень тяжело выплачивать кредиты, взятые несколько лет назад, когда уровень материального благосостояния был выше. В результате заемщики обращаются за реструктуризацией ипотеки.

Данный термин подразумевает изменение существенных условий текущего кредитного договора. К таким пунктам относятся:

• Снижение размера текущей процентной ставки.
• Увеличение сроков возврата кредитных средств.
• Изменение вида валюты, в которой выдавались средства, и пересчет суммы долга (например, перевод долларового кредита в рублевый).
• Внесение изменений в график выплат по договору. Например, банк может разрешить возвращать только начисленные проценты, а оплату основного долга временно приостановить.
• Предоставление возможности взять кредитные каникулы.

Реструктуризация ипотеки возможна в большинстве банков. Для снижения финансовой нагрузки обычно меняется график платежей, что сопровождается продлением срока действия кредитного договора, в результате чего итоговая переплата по долгу возрастает.

Условия реструктуризации ипотеки

Реструктуризацией могут воспользоваться определенные категории заемщиков, поскольку для смягчения условий по кредитным обязательствам банку нужно представить серьезные основания. Недостаточно просто написать заявление и попросить уменьшить размер ежемесячных платежей.

Причины, позволяющие обратиться за реструктуризаций ипотечного кредита:

• потеря гражданином работы в результате сокращения или ликвидации предприятия, где он трудился;
• наступление временной нетрудоспособности из-за тяжелой болезни или производственной травмы, либо потеря занятости;
• выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком.

Для подтверждения этих обстоятельств нужно предоставить соответствующие документы кредитору, чтобы он оценил возможность реструктуризации долга по ипотеке.

Если банк решит, что заемщик сам виноват в ухудшении финансового положения, то в реструктуризации, скорее всего, будет отказано.

Есть также и другие случаи, когда может быть рассмотрена возможность пересмотра выплат по кредиту. Реструктуризацией могут воспользоваться следующие категории заемщиков:

• участники боевых действий;
• опекуны несовершеннолетних детей-инвалидов или инвалиды;
• заемщики, имеющие детей, не достигших совершеннолетия, а также родители студентов очных отделений учебных заведений, которым еще не исполнилось 23 года.

Кроме того, определенные требования предъявляются и к жилью, для покупки которого оформлялся ипотечный кредит. Гражданин не должен владеть никакими другими недвижимыми объектами, за исключением этого жилья.

Однако, получить одобрение по реструктуризации ипотеки он может, имея долю в другом жилье, если стоимость этой части не превышает половины стоимости объекта, приобретенного за счет ипотечных средств.

Источник: freepik / freepik.com

Также есть ограничения по размеру недвижимости: площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 м2, двухкомнатной – 65 м2, трехкомнатной – 85 м2.

Кроме того, установлены требования и по цене жилья. Если ипотечная квартира стоит на 60 % больше, чем аналогичное жилье на данный момент оценивается на рынке недвижимости, вы получите отказ в реструктуризации. Однако к многодетным родителям данное ограничение не относится.

Документы для реструктуризации ипотеки

Если вы хотите провести реструктуризацию ипотеки, нужно подготовить необходимые документы и подать заявление.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Обращаться рекомендуется в филиал банка, где вы оформляли данный кредит. Если этого отделения уже нет, нужно пойти в главный офис организации.

Чтобы сделать реструктуризацию ипотеки, соберите пакет документов по списку:

1. Заявление о реструктуризации кредита.
2. Ваш паспорт, а также паспорта членов семьи, если это необходимо.
3. Документы, подтверждающие родство: свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке или разводе.
4. Трудовой договор или трудовая книжка. Если вы безработный, нужно предоставить справку о том, что стоите на учете в службе занятости.
5. Справка о доходах за последние три месяца.
6. Документы, подтверждающие, что вы являетесь участником боевых действий или инвалидом.
7. Кредитный договор на ипотеку.
8. График погашения кредита с указанием срока и суммы выплат.
9. Выписка об обобщенных правах членов семьи, а также выписка из ЕГРН с указанием стоимости жилья, купленного в ипотеку. За данными бумагами можно обратиться в МФЦ (они будут готовы через 7 дней).
10. Документальное подтверждение того, что материальное положение ухудшилось (справки о сокращении, утрате трудоспособности и т.д.).

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Прежде чем собирать пакет документов, нужно проконсультироваться со специалистами банка, поскольку перечень бумаг у разных кредиторов может отличаться. Также нужно взять образец заявления о реструктуризации ипотечного кредита.

Если гражданин в заявлении просит об отсрочке платежа, банк, скорее всего, будет спрашивать о том, где он будет в дальнейшем брать деньги для погашения обязательств. Если реструктуризация нужна по причине уменьшения доходов из-за декретного отпуска, нужно указать срок выхода на работу. Лучше это подтвердить документально, хотя отсрочку могут дать и без справок.

Сама процедура подачи заявления длится недолго, как правило, на все уходит около 15 минут.

Источник: freepik / freepik.com

После того, как сотрудник примет все документы и заявление, вам нужно будет подождать, когда банк примет решение.

Виды реструктуризации ипотеки

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать способы реструктуризации, когда заемщик не может вносить платежи в прежнем размере из-за ухудшения материального положения. Это могут быть: