Рефинансирование ипотеки: преимущества, этапы, особенности
О чем речь? Рефинансирование ипотеки – заключение нового договора займа на более выгодных условиях, чем изначальная сделка. Процедура возможна в любом банке, не обязательно в том, где уже оформлен кредит, и для этого нужно соответствовать...
О чем речь? Рефинансирование ипотеки – заключение нового договора займа на более выгодных условиях, чем изначальная сделка. Процедура возможна в любом банке, не обязательно в том, где уже оформлен кредит, и для этого нужно соответствовать определенным условиям.
На что обратить внимание? В рефинансировании откажут, если у заемщика плохая кредитная история, снизились доходы или прошло мало времени после оформления ипотеки. Также стоит учитывать, что при высокой ключевой ставке эта услуга теряет преимущества.
Суть рефинансирования ипотеки
Процедура позволяет снизить долговую нагрузку. По сути, это перекредитование, чтобы совершать ежемесячные платежи на более выгодных условиях. Однако не все банки дают такую возможность, есть условия, о которых заемщик должен обязательно знать. Например, рефинансирование требует дополнительных расходов. Перед тем как обратиться в банк, следует учесть все тонкости этой процедуры.
Рефинансировать кредит можно на этапе заключения договора, в момент, когда заемщик собирается получить новый заем. Следует пройти определенные этапы:
- Человек находит новый банк, где условия ипотеки более выгодные, например, сумма ежемесячных платежей меньше.
- Заемщик подписывает с банком договор о рефинансировании.
- Текущую задолженность владелец ипотеки погашает полученными средствами.
Таким образом, новый кредитор фактически выкупает у прошлого банка ипотеку. Обременение на недвижимость переходит к нему, а владельцем жилья остается заемщик. Иногда банки одобряют кредиты без залогового обеспечения, но обычно ставки при таких условиях повышены.
Рефинансирование ипотеки имеет ряд безусловных плюсов:
- заемщик меньше переплатит;
- ежемесячные расходы по кредиту станут меньше;
- срок выплаты сократится.
Есть и недостатки: дополнительные траты на оценку недвижимости, покупка страховки, комиссии банку за проведение сделки. Также придется снова предоставлять весь пакет документов, который собирался для получения первой ипотеки.
Источник: Studio Romantic/ freepik.com
Прежде чем решиться на процедуру, нужно ответить на три важных вопроса:
- Когда был взят первый кредит?
- Под какой процент целесообразно получить второй заем?
- Имеется ли возможность выделить средства на покрытие расходов на новый кредит?
Если рефинансирование ипотеки поможет уменьшить ставку на полтора процента, то сделку можно считать выгодной. При этом другие условия тоже должны устраивать заемщика.
Считается, что подписывать новый кредит стоит, когда с даты взятия ипотеки прошло не более половины срока действия договора. Если вы взяли ссуду с аннуитетными платежами, то рефинансирование выгодно в начале сделки. Тогда можно выплатить основные проценты за использование средств банка.
Самый невыгодный период рефинансирования – когда основная масса процентов выплачена, завершается погашение основного тела долга. Экономии не будет никакой, если заем оформлен всего полгода назад. Ставки кредитования просто не успеют опуститься за этот срок.
Важно помнить, что при рефинансировании сохраняется право на получение налогового вычета на имущество. Его можно использовать на покупку жилья, на погашение процентов по ипотеке.
Этапы рефинансирования ипотеки
Условия рефинансирования похожи на получение новой ипотеки. Необходимо соблюдать все правила, которые включают в себя несколько этапов.