Отказ в рефинансировании: причины и последствия
О чем речь? Отказ в рефинансировании кредита может быть выдан на различных основаниях: высокая долговая нагрузка, низкий кредитный рейтинг, финансовые проблемы или ошибочные сведения в БКИ. Также банк вправе отказать, если клиент уже ранее...
О чем речь? Отказ в рефинансировании кредита может быть выдан на различных основаниях: высокая долговая нагрузка, низкий кредитный рейтинг, финансовые проблемы или ошибочные сведения в БКИ. Также банк вправе отказать, если клиент уже ранее воспользовался подобной услугой.
На что обратить внимание? Банки не спешат раскрывать причины отказа в рефинансировании, но заемщик может получить свою кредитную историю с целью улучшить ее и подать заявку снова. Также для подстраховки некоторые клиенты приводят поручителя или вносят залог для подтверждения своей будущей платежеспособности.
Суть рефинансирования
Рефинансирование долга — это оформление нового займа с целью использования полученных средств для выплаты по обязательствам предыдущего. Эта операция также называется перекредитованием, и инициировать ее можно в любом банке.
Как правило, заемщики прибегают к рефинансированию в следующих случаях:
- Для снижения долговой нагрузки за счет уменьшения суммы ежемесячных отчислений. Это особенно актуально, если финансов стало не хватать на покрытие повседневных нужд по самым разным причинам: потеря источника дохода, увольнение или сокращение, болезнь, рождение детей и пр.
- Возникла необходимость сокращения общей суммы кредита, если банки снизили процентные ставки и теперь ссуду можно получить на более выгодных условиях.
Приведем два примера, иллюстрирующих ситуации, в которых целесообразно воспользоваться рефинансированием.
Заемщик производит выплаты по двум потребительским займам и, кроме того, пользуется кредитной картой. Всего в месяц он должен перечислять кредиторам 40 тысяч рублей. После рождения ребенка нагрузка на семейный бюджет значительно возросла. Для того, чтобы денег хватало на повседневные нужды, заемщик готов ежемесячно выплачивать 30 тыс. рублей.
При помощи нового кредита он может закрыть два текущих и карту. Кроме того, оплату теперь можно производить только одному банку и срок погашения новой ссуды будет больше, чем у текущих.
Другая ситуация. Заемщик № 2 выплачивает ипотеку на вторичное жилье, взятую под 18 % годовых. Его финансовое положение стабильное, и он вполне справляется с погашением долга. Но ЦБ РФ снизил ключевую ставку, после чего коммерческие банки получили возможность предлагать жилищные займы уже под 14 % годовых. Проведя рефинансирование, можно сэкономить на разнице процентов и не переплачивать лишние деньги.
Часть банков при формировании ответа по заявке просят указать реквизиты счетов для погашения кредитов в других финансовых учреждениях и самостоятельно переводят туда деньги. Другие же выделяют средства клиенту для погашения долгов.
Важно учитывать, что рефинансирование без отказа возможно только при соблюдении всех условий. Например, банк может попросить предоставить документальные свидетельства, подтверждающие закрытие задолженностей по предыдущим займам.
Сроки и количество рефинансирований кредита
Практически каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные правила предоставления услуги рефинансирования. Условия перекредитования зависят в том числе и от периода проведения этой процедуры. Банки выдвигают собственные требования к переоформлению долговых обязательств, которые действительны для всех типов займов — от потребительских до автомобильных и ипотечных.
В законодательных актах нет правовых норм, четко устанавливающих сроки для запуска процесса рефинансирования. В принципе, заемщик имеет право, уже на следующий день после взятия кредита, подать заявку на пересмотр условий погашения долга. И может рассчитывать на благоприятный исход, если не получит отказ банка в рефинансировании.
Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127
на обработку персональных данных
*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Но на практике финансовые учреждения ожидают получения нескольких обязательных платежей. Чаще всего, этот срок составляет 3-6 месяцев.
Нормативные акты никак не ограничивают количество пересмотров условий погашения кредитов посредством рефинансирования. Этим инструментом можно пользоваться столько раз, сколько потребуется. Главным критерием здесь выступает выгода, которую могут извлечь заинтересованные стороны. Естественно, заемщик может получить отказ в рефинансировании со стороны кредитного учреждения, если оно сочтет сделку невыгодной для себя.
4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь
Дмитрий Гришкин
Ведущий юрист
В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.
Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов
Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.
Дмитрий Гришкин
Ведущий юрист
4 законных способа избавиться от долгов
Почему Вам могут отказать в банкротстве?
Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа
12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12
PDF 3,7 mb
Уже скачали 27173 человек
Технически пересмотр условий погашения задолженностей не ограничивается одним займом: доступна возможность консолидации и перерегистрации нескольких ссуд одновременно. В то же время, банки имеют полное право выдвигать требования и определять критерии, по которым могут быть объединены разные виды кредитов.
Причины отказа в рефинансировании
При рассмотрении заявки на пересмотр условий выплат по кредиту банк производит оценку платежеспособности клиента почти по таким же критериям, как и при выдаче обычной ссуды. Причин отказа в рефинансировании кредита может быть несколько. Например, заявитель не подходит по возрастному цензу и трудовому статусу. Или у него плохая кредитная история.
Банк вправе затребовать у клиента дополнительные документы, доказывающие его платежеспособность.
Если вам не одобрили рефинансирование, не стоит пытаться повторять попытки в том же банке. Так вы можете только ухудшить свой кредитный рейтинг.
Как правило, финансово-кредитное учреждение при малейших сомнениях в возможности заемщика своевременно погашать долги отказывается производить операцию рефинансирования. Специальная аналитическая группа банка просчитывает возможные риски и понижает вероятность убытков.
Перечислим наиболее часто встречающиеся обоснования отказа в рефинансировании кредита (ипотеки):
- Плохая КИ. На кредитный рейтинг клиента влияет множество факторов: наличие просрочек по обязательным платежам, непогашенные задолженности по налогам, штрафам, оплате услуг ЖКХ, алиментам. Одобрение нового кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика. Впрочем, даже плохую кредитную истории можно исправить.
- Высокая кредитная нагрузка. Банки тщательно анализируют, какую часть своего дохода клиент отдает на погашение кредитов. Заемщик обладает хорошей платежеспособностью, если коэффициент кредитной нагрузки не превышает 45 % от совокупного дохода. Для того, чтобы рефинансирование было одобрено, клиент может предоставить банку сведения о других источниках дохода, кроме основной заработной платы.
- Финансовое состояние клиента. По этому критерию происходит оценка трудового стажа на последней работе, а также место его регистрации, наличие детей, возраст. Эти параметры помогают составить мнение о кредитоспособности человека.
- Наличие затруднений при погашении текущих займов. Рефинансирование возможно, если клиент демонстрирует аккуратность при совершении обязательных платежей. Несмотря на то что некоторые банки вполне лояльны к просрочкам, допущенным больше года назад, рекомендуется всегда выполнять все взятые на себя обязательства в полном объеме. В таком случае вероятность столкнуться с отказом в рефинансировании кредита значительно снижается.
- Ложные сведения или ошибки. Любой кредитор откажется взаимодействовать с клиентом, уличенным в подтасовке фактов или подделке документов. Ошибки необязательно могут быть злонамеренными, но при их обнаружении проблем не избежать. Поэтому очень важно производить тщательную проверку всех бумаг перед инициацией процедуры рефинансирования.
- Повторное перекредитование. Если заемщику одобрили рефинансирование кредита, то повторно использовать этот инструмент не получится. Подавляющее большинство банков не пойдет на пересмотр условий погашения задолженностей, так как избегает работы с неплатежеспособными клиентами.
Важно! Финансово-кредитные учреждения имеют право не озвучивать клиенту причины отказа в рефинансировании, даже если у заемщика безупречная КИ и высокий доход. Например, в данный момент банк проводит политику сокращения кредитования и наращивания объема депозитов.