Кредитоспособность физического лица: что это и как рассчитать

О чем речь? Кредитоспособность физического лица – его возможность выполнять взятые на себя обязательства перед банком, касающиеся возврата ссуды и процентов по ней. Рассчитывается до выдачи займа и с периодичностью на протяжении всего срока действия договора.

Что учесть? Результат расчета кредитоспособности влияет на итоговую сумму ссуды, величину процентов и срок договора. Зависит от размера зарплаты, наличия уже взятых займов, количества детей на иждивении, образования, стажа и многого другого. Чтобы представлять свои шансы на одобрение ссуды, кредитоспособность можно рассчитать самому до подачи документов в банк.

Что такое кредитоспособность

Это оценка возможностей лица, получающего ссуду, полностью погасить заем в установленные сроки. Речь идет не только о самой сумме по договору, но и о процентах. Кредитоспособность физического лица характеризует его способность погашения займа в ближайшей и отдаленной перспективе при благоприятном стечении обстоятельств. Прежде всего, это наличие стабильного дохода. Он выступает гарантией ежемесячных платежей по ссуде.

Банки проводят комплексную финансово-правовую оценку для определения реальных сроков займа и расчета разового взноса. Это позволяет подобрать наиболее подходящие условия для обеих сторон.

Корректный расчет кредитоспособности необходим и для отчетности финансовой организации перед государством. Дело в том, что банк (КФУ) должен иметь резерв, который хранится в Центральном банке Российской Федерации. ЦБ выступает мегарегулятором и следит за тем, насколько правильно были произведены расчеты по каждому договору займа. Вернуть денежные средства из резерва можно после полного погашения суммы кредита и процентов по нему.

Кредитоспособность физического лица

Обычному гражданину Российской Федерации для займа вполне достаточно наличия ряда положительных факторов с точки зрения финансовой организации. Они показывают его способность взять ссуду в банке и нести ежемесячные расходы. 

Способность это выплачивать — главное условие одобрения кредита. Финансовые организации на этапе рассмотрения заявки проводят оценку заемщика. Обязательно производится расчет кредитного риска. Это угроза неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Банковские специалисты исследуют факторы, влияющие на степень риска. Проводится кредитный скоринг, представляющий собой метод анализа рисков с учетом возраста, трудового стажа, средней заработной платы, семейного положения, числа иждивенцев, имущества, денежных обязательств и т. п. 

Финансовые риски оцениваются с помощью математических формул, позволяющих получить количественный показатель. Он различается в банках. Получить кредит можно, если данный показатель выше минимума, установленного в организации. На уровень кредитоспособности также влияет финансовая репутация заемщика.

Оценка возможностей клиента основывается на анализе целого ряда сведений и документов. Сегодня в общих базах данных КФУ имеется вся необходимая информация. Раньше проверка платежеспособности клиента занимала больше времени, а перечень требуемых справок был выше. Сейчас скоринговая оценка занимает всего несколько минут.

На что влияет оценка кредитоспособности физического лица

Коэффициент кредитоспособности позволяет финансовой организации определить:

• Одобрить кредит или отказать в выдаче, если проверка покажет, что клиент ненадежный.
• Точную сумму займа. Как правило, на сайте банка указывается максимальная цифра кредита. Одобренная онлайн-заявка еще не говорит о том, что клиенту будет выдана именно эта сумма. Она может стать меньше после оценки кредитоспособности физического лица.
• Процентную ставку. Низкий уровень кредитоспособности приводит к увеличению ставки по кредиту. Таким образом финансовая организация минимизирует свои риски.
• Сроки кредитования.
• Среднемесячный платеж, который подойдет для данного заемщика. Он определяется в зависимости от суммы кредита и срока, в течение которого тот должен быть закрыт. Финансовая организация рассчитывает платеж таким образом, чтобы у клиента оставались денежные средства на иные обязательства после погашения ссуды. Если не учитывать данный факт, то вероятны просрочки из-за нехватки денег.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Высокий уровень кредитоспособности увеличивает шанс займа на крупную сумму на наиболее привлекательных для клиента условиях.

Методы оценки кредитоспособности физического лица

Во всех финансовых организациях используется стандартную технологию. При этом могут быть незначительные различия. Стандартная процедура включает такие методики: