Краткосрочные и долгосрочные кредиты: чем отличаются, когда и какой оформлять

О чем речь? Краткосрочные и долгосрочные кредиты — два основных вида займа, которые различаются сроком погашения и целями использования. Краткосрочный кредит – когда выдают деньги под проценты на год максимум, которые идут на решение текущих финансовых задач. Долгосрочный предоставляют на несколько лет и в основном на крупные покупки.

Что выбрать? Краткосрочные кредиты предполагают быстрое погашение и меньшую переплату, но часто имеют более высокие процентные ставки. Долгосрочные, напротив, растянуты во времени, что делает ежемесячные платежи меньше, но увеличивает общую сумму переплаты. Выбор зависит от целей заемщика и его финансовых возможностей.

Что собой представляют краткосрочные и долгосрочные кредиты

Максимальный срок ссуды во многом определяется типом займа. Существуют краткосрочные и долгосрочные кредиты. Ко второму типу относят ссуды, выдаваемые на период от 5 лет и выше. Долгосрочные кредиты позволяют реализовать масштабные планы за счет единовременного привлечения больших сумм. Такие программы выгодно отличаются сниженной процентной ставкой, что существенно снижает нагрузку на заемщика.

Ключевые особенности долгосрочных банковских кредитов:

• Продолжительный по времени срок погашения (как правило, от 1 года и более).
• Фиксированные проценты (изменение ставки кредитования возможно лишь при взаимной договоренности сторон).
• Обеспечение займа в форме залога, поручительства и т. д.
• Регулярные выплаты по займу, которые включают погашение основного долга и проценты.
• Возможность досрочно погасить ссуду с оплатой штрафных санкций.

Важно! Максимальный период, на который можно получить долгосрочный кредит в банке, может составлять 30 лет. Ключевым условием предоставления таких ссуд выступает обеспечение в форме залога. Часто в качестве долгосрочных кредитов выступают займы по ипотеке, но на практике встречаются и другие варианты.

Краткосрочным принято называть кредитование на срок менее 5 лет. Предполагается быстрое погашение займа и увеличенная ставка. Отличительной особенность является размер краткосрочных кредитов на уровне до 5 млн рублей. Банки могут выдавать их на приобретение турпутевок, разной техники, других товаров. Переплаты при таких покупках субсидирует продавец. Его целью является увеличение спроса и проведение выгодных маркетинговых кампаний.

Цели краткосрочного кредита:

• погашение долговых обязательств;
• запланированное приобретение продукции;
• оплата срочных счетов;
• расчет за услуги, включая обучение.

Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com

Ключевые особенности краткосрочных кредитов:

• небольшой размер суммы займа;
• минимальный набор документации, которую должен предоставить получатель кредита;
• короткие сроки рассмотрения заявок банком;
• увеличенная ставка кредитования;
• более простая процедура оформления.

Важно! Краткосрочный кредит может выдаваться минимум на 1 месяц. В отдельных кредитно-финансовых учреждениях (КФУ) срок поднят до 3 месяцев. Это увеличение периодов связано с необходимостью покрытия операционных расходов и желанием получить прибыль.

Определить сроки предоставления краткосрочных и долгосрочных кредитов можно, исходи из их разновидностей:

• Экспресс-займы: отличаются самыми короткими сроками – от 1 месяца до года. Минимальный период предполагает максимальную процентную ставку.
• Потребительские кредиты могут предоставляться на любые нужды с максимальным сроком погашения до 3-х лет. Процентная ставка здесь более выгодная, чем в случае с экспресс-займами. При этом она выше в сравнении с остальными типами ссуды.
• Автокредиты: предоставляются на приобретение транспортных средств сроком до 7 лет. Ссуды связаны с дополнительными расходами на страхование покупаемого автомобиля.
• Ипотечные кредиты: выделяются на покупку жилплощади на срок до 30 лет. Этот вид ссуды позволяет получить крупную сумму под наиболее выгодные проценты.

Помимо перечисленных выше типов существуют и уникальные льготные программы. Для информации о сроках выдачи ссуд на таких условиях следует обратиться к специалистам кредитного отдела банка или изучить данные о продуктах на официальном сайте КФУ.

Преимущества и недостатки краткосрочных и долгосрочных кредитов

Каждый из этих видов ссуд имеет свои преимущества и недостатки. Вначале рассмотрим плюсы кредитования на небольшие сроки:

• Быстрое оформление. Процедура получения краткосрочного кредита, как правило требует минимального количества времени. Часто банки предлагают клиентам возможность заполнения онлайн-заявки. В этом случае оформление ссуды займет считанные часы.
• Упрощенные требования. Чтобы получить краткосрочную ссуду, нужно подготовить минимальный пакет документов. Именно поэтому такие кредиты считаются самыми доступными для широкого круга клиентов.
• Гибкость. Ссуды на короткие сроки могут использоваться для разных нужд, поэтому их относят к универсальным формам займов.

Минусы краткосрочных кредитов:

• Повышенные ставки. Короткие сроки кредитования и связанные с этим риски приводят к повышению процентов в сравнении с долгосрочными ссудами.
• Риск задолженности. Если получатель краткосрочной ссуды не в состоянии своевременно погасить ее, к нему будут применены дополнительные штрафные санкции и это может негативно отразиться на кредитной истории.

Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com

Преимущества долгосрочных займов:

• Низкие ставки кредитования. Как правило, по этим ссудам, в сравнении с краткосрочными, банки предлагают более выгодные проценты для заемщиков.
• Длительные сроки выплат. Получатели долгосрочных ссуд получают больше времени для их погашения, поэтому могут более эффективно планировать свои расходы.
• Предоставление крупных сумм. При долгосрочном кредитовании заемщик может получить ссуду в больших размерах, чтобы направить их на инвестирование, дорогие покупки.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Минусы долгосрочных кредитов:

• Сложная процедура оформления. Получение такой ссуды занимает больше времени и сопряжено с определенными сложностями, которые связаны с необходимостью предоставления обширного пакета документации и различными проверками.
• Обременение долгосрочными обязательствами. Получатель кредита должен иметь уверенность в наличии возможностей для погашения краткосрочных и долгосрочных задолженностей по кредиту. При этом закрытие ссуды на протяжении длительного срока может быть связано с рисками при нестабильной финансовой ситуации.

Когда стоит выбрать краткосрочный кредит

Что лучше выбрать, рассматривая краткосрочные и долгосрочные кредиты банков? Первый вариант больше подходит при появлении незапланированных спешных расходов. К примеру, заемщик должен оплатить коммунальные услуги, покупку лекарств, бытовой техники и др.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Анализируя представленную выше информацию, можно сделать вывод, что это наименее выгодный вариант кредитования. С другой стороны, чем меньше срок предоставления ссуды, тем ниже будет переплата по ней. Добросовестный заемщик, своевременно погашая краткосрочный кредит, выплатит меньшую сумму процентов, чем при оформлении ссуды в таком же размере на длительный срок. При этом в первом случае получатель не должен предоставлять залог или оформлять поручительство, что значительно упрощает всю процедуру.

Краткосрочное кредитование может быть выгодным, когда заемщик способен каждый месяц вносить деньги в крупных суммах, не слишком обременяя свой бюджет и без ущерба для остальных важных расходов (на продукты, коммунальные услуги и др.).

Важно: После очередной выплаты и погашения других обязательных взносов у получателя ссуды должна оставаться так называемая финансовая подушка на уровне 10 % от совокупных доходов. В такой ситуации он может иметь уверенность в своевременном погашении краткосрочного займа без штрафных санкций. Если он не уверен в том, что сможет ежемесячно вносить большие суммы, следует рассмотреть кредитные программы на более длительное время. По ним размер регулярного погашения будет ниже.

Когда стоит выбрать долгосрочный кредит

Несмотря на то, что в последнее время все чаще появляется информация о преимуществах краткосрочных займов, долгосрочные все еще пользуются более высокой популярностью. Этот вариант кредитования позволяет сделать крупную покупку (недвижимости, автомобиля и т. д.), не имея полной суммы личных средств для нее. Возможность получения долгосрочного кредита избавляет заемщика от увеличения нагрузки на бюджет из-за высоких ежемесячных выплат, которые предусмотрены при краткосрочных ссудах.

Источник: marek studzinski / unsplash.com

Чтобы кредитование на длительный срок было выгодно, его получателю следует предварительно точно рассчитать необходимый размер займа и максимально допустимую для своего бюджета сумму ежемесячных выплат. При таком подходе можно подобрать оптимальный вариант долгосрочного кредита, сопоставляя перечисления с общей суммой погашения.

Из всего перечня длительных программ заемщики чаще отдают предпочтение потребительским ссудам. Такие, как правило, направляются на ремонт жилья или авто, приобретение бытовой техники, мебели и совершения более масштабных покупок. На втором месте рейтинга популярности среди долгосрочных ссуд находятся программы кредитных линий. Их ключевая особенность состоит в том, что заемщик выплачивает проценты не за всю выданную КФУ сумму, а только за реально потраченные деньги.

Одна из распространенных ошибок при оформлении кредита – полное доверие PR-предложениям без оценки их реальной выгоды. Это может привести к неверному финансовому решению, последствия которого будут ощущаться на протяжении нескольких месяцев или лет. 

Заманчивые условия займа могут скрывать значимые переплаты, поэтому важно учитывать общую стоимость ссуды и внимательно изучать условия договора. Также стоит помнить, что не все кредиторы действуют добросовестно, а в документах могут присутствовать скрытые комиссии и дополнительные обязательства.

Поскольку оформление ссуды – серьезный финансовый шаг, рекомендуем внимательно взвесить ее необходимость и трезво оценить свои возможности для своевременного и полного погашения.

Как увеличить срок выплат по оформленному кредиту

Иногда заемщикам необходимо продлить срок кредитования. Многие КФУ предлагают такую возможность: предусмотрено несколько вариантов. Рассмотрим каждый из них подробнее.