Как оформить кредитные каникулы: условия, суммы, документы

Как оформить кредитные каникулы? Условия оформления банковской услуги прописаны в Законе № 106-ФЗ. В требованиях указаны лица, имеющие право на льготный период по займу, а также максимальные суммы и виды кредитных продуктов.

Что нужно знать? Одно из ключевых условий – трудная жизненная ситуация заемщика. Чтобы получить право на кредитные каникулы, нужно доказать банку свою временную финансовую несостоятельность, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение.

Что собой представляют кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по кредитам в случаях потери заработка, ухудшения финансового положения или возникновения экстремальных ситуаций (аварии, катастрофы, стихийные бедствия).

Изначально кредитные каникулы появились в качестве инструмента поддержки населения во время пандемии, а затем после введения санкций. Воспользоваться такой возможностью могли только определенные категории граждан и только для займов, взятых в обозначенный период.

Начиная с 2024 года кредитные каникулы можно взять в любое время. Причем не важно, когда был взят кредит – до 2024 года или после.

Принцип работы кредитных каникул

На время кредитных каникул банк или микрофинансовая организация не начисляют штрафы за просрочку, не имеют права забирать находящееся в залоге имущество или предъявлять требования к поручителю.

Перед тем как оформить кредитные каникулы, учтите, что проценты на сумму кредита будут начисляться, как будто вы платите по обычному графику, а срок кредита увеличится ровно на то время, в течение которого вы не вносили платежи.

Получается, что по окончании льготного периода вам придется заплатить больше, чем если бы вы продолжали платить в обычном порядке.

Раньше в кредитные каникулы банк начислял проценты по сниженной ставке (две трети от средней ставки по кредитам на рынке). По новому закону условия стали менее выгодными. Теперь проценты будут начисляться по ставке кредитного договора, а значит, кредитные каникулы обойдутся дороже.

Пример. Допустим, вы взяли кредит наличными на сумму 150 000 рублей под 20 % годовых. Вы решили получить кредитные каникулы на шесть месяцев, когда остаток долга составлял 120 000 рублей. В этом случае банк за полгода начислит вам проценты в размере 12 000 рублей:

120 000 х 0,1 (10 % за полгода) = 12 000.

По окончании кредитных каникул ваш общий долг увеличится на 12 000 рублей, и вам придется вернуть уже 132 000 рублей.

При оформлении кредитных каникул общая сумма, которую нужно вернуть по кредиту, становится больше, но, чтобы не создавать дополнительных трудностей для заемщика, этот долг не нужно выплачивать сразу.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Всю сумму необходимо будет вернуть не позднее, чем через полгода после того, как закончится срок действия кредитного договора. То есть максимальный срок кредита увеличится не больше, чем на полгода. Так как нужно вернуть не только сумму основного долга, но и проценты, накопившиеся за время каникул, размер ежемесячного платежа после каникул станет больше.

На какие займы можно оформить кредитные каникулы

Правительство Российской Федерации устанавливает максимально допустимые суммы кредитов, по которым доступны кредитные каникулы. На сегодняшний день эти суммы таковы:

• до 1 600 000 рублей по кредитам на покупку автомобиля, когда машина передается банку в залог;
• до 150 000 рублей по кредитам, оформленным с помощью кредитной карты;
• до 450 000 рублей по всем остальным потребительским кредитам.

Государство может менять предельные размеры ссуд для оформления кредитных каникул, учитывая экономическую ситуацию в стране.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Воспользоваться отсрочкой по платежам нельзя, если кредит взят на покупку жилья (ипотека) или на бизнес.

Кредитные каникулы по кредиту или займу предоставляются независимо от того, где вы его брали: в банке, микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или ломбарде. Если кредитов больше, чем один, оформить кредитные каникулы можно по каждому из них, но только один раз.

Лица, имеющие право на кредитные каникулы

Воспользоваться правом на отсрочку платежей по кредиту могут люди, которые оказались в трудной жизненной ситуации и могут подтвердить это документально. Это может быть:

• Значительное снижение официального дохода: например, если в течение двух месяцев до обращения за кредитными каникулами ваш доход, с которого платятся налоги, стал меньше на 30 %, чем средний заработок за предыдущий год.
• Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), из-за которой вы потеряли имущество или ваши условия проживания сильно ухудшились.

Также должен выполняться ряд условий:

• Ранее по этому же кредиту вы не пользовались каникулами, установленными Законом № 106-ФЗ от 03.04.2020.
• Ранее по этому же кредиту и по той же причине вам не предоставлялась отсрочка платежей по статье 6.1-2 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.
• На момент подачи заявления на кредитные каникулы у вас нет других действующих отсрочек по кредитам (например, для военнослужащих по Закону № 377-ФЗ от 07.10.2022).
• По кредиту нет решения суда, которое вступило в силу, и не применяются меры принудительного взыскания долга.
• В отношении вас не проводилась официальная процедура банкротства.
• Сумма кредита в то время, когда вы его брали, не превышала установленные нормы.

Пример. В 2023 году ваш среднемесячный доход составлял 50 000 рублей. Однако, в ноябре и декабре средний доход за эти месяцы насчитывал 25 000 рублей. В январе 2024 года вы обратились в банк за получением кредитных каникул. Ваш доход снизился на 50 % (25 000 / 50 000 х 100 % – 100 % = –50 %), что больше, чем на 30 %. В этом случае банк одобрит вам кредитные каникулы, поскольку ваше обращение соответствует условиям для предоставления отсрочки по кредиту.

Как оформить кредитные каникулы при ЧС? Банк обязан предоставить отсрочку независимо от типа ЧС: федеральная, региональная или местная. В этом случае нужно внимательно относиться к срокам подачи заявления. При проживании в зоне ЧС нужно обратиться в банк не позже 60 дней со дня объявления чрезвычайной ситуации. Если пропустить этот срок, банк отклонит ваш запрос.

Читайте также!

Можно ли перевести деньги на заблокированную банком карту?

Подробнее

Для военнослужащих, участвующих в специальной военной операции, и членов их семей не действуют ограничения по типу кредита. До конца 2024 года они могут получить отсрочку и по ипотечным платежам, и по кредитным картам, которые были взяты до мобилизации или начала участия в СВО.

Как правильно оформить кредитные каникулы

Шаг 1. Убедитесь, что ваша ситуация соответствует требованиям для получения кредитных каникул (все условия мы обсудили выше).

Шаг 2. Соберите пакет документов, подтверждающих право на отсрочку:

• Для работающих граждан — справка о доходах и уплаченных налогах.
• Для самозанятых — справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.
• Для ИП —книга учета доходов и расходов.
• Если вы находитесь в отпуске по уходу за ребенком, нужно представить справку о размере зарплаты и справку от работодателя, подтверждающую отпуск.
• Если вы оформляете кредитные каникулы из-за чрезвычайной ситуации, потребуются документы от местных властей, подтверждающие ваше проживание на пострадавшей территории.
• Если при получении кредита у вас был поручитель или залогодатель, нужно предоставить их согласие на оформление кредитных каникул.

Все документы должны быть за последние два года до месяца, в котором вы обращаетесь в банк.

Шаг 3. Направьте заявление в банк, приложив полный пакет документов. Сотрудники банка помогут вам все правильно оформить.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, заявление пишется в каждый банк отдельно.

Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах