Дают ли кредит самозанятым: условия одобрения

Дают ли кредит самозанятым? Самозанятые граждане, официально зарегистрированные в налоговом режиме «Налог на профессиональный доход», имеют возможность оформить заем, но сталкиваются с дополнительными требованиями банков.

Что учитывают при одобрении? Кредиторы оценивают стаж самозанятости, регулярность доходов, кредитную историю и наличие подтверждающих документов. Некоторые банки предлагают специальные программы, другие — рассматривают заявки в индивидуальном порядке.

Кто такие самозанятые

Первым делом следует разобраться с этим. Самозанятые – это люди, которые работают самостоятельно, без трудового договора и нанятой команды. Это могут быть репетиторы, мастера по ремонту или фотографы. Они не вправе перепродавать чужие товары (как это делают индивидуальные предприниматели). Их доход не должен превышать 2,4 млн рублей в год, то есть около 200 000 рублей в месяц. Нанимать сотрудников по трудовым договорам они также не могут.

Важный момент: статус самозанятых официально действует не во всей России. Изначально эксперимент запустили в столице, Московской и Калужской областях, а также в Татарстане. С 2020 года к программе подключились еще 19 регионов, включая Санкт-Петербург, Ленинградскую область, Краснодарский край и другие. Однако до сих пор в некоторых субъектах РФ данный налоговый режим остаётся недоступным. Это создаёт дополнительные сложности для самозанятых из этих регионов при попытке получить кредит, так как они не могут официально подтвердить свой статус и доходы.

На данный момент этот режим действует до 2028 года с налоговыми ставками 4 % для доходов от физических и 6% — от юридических лиц и ИП. Чтобы работать легально, самозанятые должны зарегистрироваться в приложении «Мой налог» и ежемесячно делать отчисления. Примечательно, что даже в регионах, где режим действует, банки по-разному оценивают длительность статуса самозанятого. Так, заёмщик, зарегистрированный полгода назад, может столкнуться с более жёсткими требованиями, чем тот, кто платит налоги в этом статусе 2-3 года.

Источник: chaylek/ shutterstock.com

По данным ФНС, на конец 2024 года в России было зарегистрировано более 12 миллионов самозанятых. С 2020 года они уплатили в бюджет свыше 219 млрд рублей налогов. Эти люди — важная часть экономики и потенциальные клиенты финансовых организаций. Отсюда закономерный вопрос: дают ли банки кредиты самозанятым?

Дают ли кредит самозанятым

Да, в банках. Но в этом деле есть нюансы. Действительно, в последние годы российские банки постепенно адаптируют кредитные политики под новые формы деятельности, включая самозанятость. Если ещё пять лет назад отсутствие трудовой книжки или статуса ИП практически гарантировало отказ в кредитовании, то сегодня ситуация изменилась.

Федеральная налоговая служба и Центральный банк официально признали справки из приложения «Мой налог» в качестве подтверждения дохода. Это должно было упростить доступ самозанятых к кредитным продуктам. Однако на практике процесс получения ссуд для этой категории заёмщиков остаётся непростым. Они сталкиваются с целым рядом бюрократических и экономических барьеров.

Основная проблема кроется в самой сути самозанятости. Банки привыкли опираться на стабильные показатели: официальный стаж, уровень заработной платы, наличие имущества. У самозанятых же часто нестабильный доход. Финансовые потоки бывает сложно прогнозировать даже при наличии налоговых отчётов.

Добавьте к этому экономическую ситуацию в стране. Сохранение высокой ключевой ставки и меры по ограничению закредитованности населения вынуждают кредитно-финансовые учреждения (КФУ) тщательнее фильтровать заёмщиков.

Источник: jd8/ shutterstock.com

В таких условиях банки не всегда одобряют заявки даже обычным заёмщикам. Приходит отказ либо предложение кредита под высокие проценты. Однако некоторые КФУ практикуют дифференцированный подход: например, могут одобрить кредитную карту с небольшим лимитом, но отказать в ипотеке или автоссуде, где риски существенно выше.

Для самозанятых, всерьёз рассматривающих возможность взять заем, крайне важно заранее подготовить доказательства своей платёжеспособности.  Банки традиционно её оценивают по документам: для наёмных работников это справка 2-НДФЛ, а для самозанятых — выписка по банковскому счёту и данные из приложения «Мой налог» (или личного кабинета ФНС). 

Одна из причин, почему КФУ с осторожностью относятся к последним – часто у них нерегулярный доход. Перечисленных выше документов не всегда достаточно, чтобы доказать: заработок стабилен. Кредитор расценивает данного клиента как рискованного. И отказывает либо ужесточает условия.

Например, МСП Банк предлагает самозанятым кредиты на любые цели. Однако даже в таком лояльном КФУ наличие справки 2-НДФЛ с прошлой работы может улучшить шансы.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Итак, самозанятым, которые хотят взять кредит, стоит заранее подготовить пакет документов. Например, договоры, подтверждающие будущие доходы. Ещё можно найти поручителя (либо созаёмщика) или предоставить залог. Допустим, недвижимость или автомобиль. Это повышает доверие банка.

В некоторых КФУ, таких как ВТБ, самозанятые могут взять кредит на обычных условиях. Для оформления займа потребуются паспорт и СНИЛС. Банк может сам запросить данные о доходах через ФНС. Это упрощает процесс, но доказать платежеспособность всё равно необходимо.

Какие кредитные продукты доступны самозанятым

В целом ответ на вопрос, дают ли кредиты самозанятым гражданам, положительный. Главное, чтобы доход позволял выполнять обязательства.