Снижение долговой нагрузки: для бизнеса и физлиц
О чем речь? Снижение долговой нагрузки – уменьшение закредитованности и других регулярных платежей относительно общего дохода. Порой требуется бизнесу или физическому лицу, чтобы не копить долги и иметь возможность в будущем взять кредит....
О чем речь? Снижение долговой нагрузки – уменьшение закредитованности и других регулярных платежей относительно общего дохода. Порой требуется бизнесу или физическому лицу, чтобы не копить долги и иметь возможность в будущем взять кредит.
На что обратить внимание? К способам снижения долговой нагрузки относятся реструктуризация, рефинансирование, ипотечные каникулы, привлечение инвесторов. Также используется досрочное погашение кредитов, а в некоторых случаях – банкротство.
Понятие и формула долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это не абстрактная цифра. Он является основным индикатором финансовой стабильности и возможности выплачивать долги. Когда человек подает в банковскую организацию заявку на получение кредита, банк оценивает риски, возникающие при оформлении займа.
Ключевой фактор, от которого зависит решение банка — это способность гражданина осуществлять регулярные платежи в счет погашения кредита с учетом имеющихся у него денежных обязательств. Здесь как раз и учитывается показатель долговой нагрузки (сокращенно ПНД).
Высокое значение ПДН говорит о том, что большую часть заработка вы и так отдаете за кредиты, и поэтому новые займы, возможно, вовремя погашаться не будут. Для банка это означает повышение риска невозврата задолженности, поэтому он может отказать вам в выдаче кредита либо предложить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать повышенный риск.
Источник: chaylek / shutterstock.com
Потенциальному заемщику важно сохранять ПДН на приемлемом для кредитора уровне. То есть, перед подачей заявки на кредит вы должны адекватно оценить имеющиеся у вас долговые обязательства и удостовериться, что повышение нагрузки не вызовет финансовых затруднений.
Рассмотрим, как рассчитывается показатель долговой нагрузки, чтобы, обращаясь за еще одним займом, вы сами могли дать оценку своему материальному состоянию.
ПДН рассчитывается по следующей формуле:
ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и займам / Общий ежемесячный доход) × 100 %.
Таким образом, можно легко определить, сколько процентов от всего вашего заработка направляется на выплату задолженности.
Допустим, что за месяц вы зарабатываете 60 000 рублей, а за кредиты вам надо ежемесячно отдавать 15 000 рублей. Подставляем эти данные в формулу расчета: (15 000 / 60 000) х 100 % = 25 %. Получается, что 1/4 от всех своих доходов за месяц вы тратите на выплату задолженности.
Банк при определении лимита на кредит будет вести такие расчеты: к вашим выплатам за месяц (15 000 рублей) он прибавит ежемесячный платеж по будущему займу (допустим, он составит 10 000 рублей), тогда нагрузка у вас получится 25 000 рублей. Подставив эти цифры в формулу расчета, получим: (25 000 / 60 000) х 100 % = 42 %. Таким образом, почти половина от всего вашего заработка за месяц будет уходить на выплату кредитов.
Размеры платежей по всем имеющимся кредитам для своих расчетов банк узнает в Бюро кредитных историй, а вам нужно будет подтвердить размер доходов.
С 1 января 2024 года все МФО и банки по распоряжению Банка России должны вычислять показатель долговой нагрузки заемщика по любым видам кредитов, кредитных карт и карт с овердрафтом, автокредитам и ипотеке. Также они должны в письменном виде уведомлять гражданина об имеющихся рисках, если полученное значение ПДН будет больше 50 %. То есть в настоящее время данный показатель для физических лиц не должен быть больше 50 %. Поэтому кредитный риск будет расценен как высокий, если больше половины от вашего заработка за месяц идет на выплату долгов.
В случае высокого ПДН кредитные организации могут отказать в выдаче кредита или воспользоваться более строгими условиями кредитования. При показателе выше 80 % гражданин автоматически заносится в группу высокого риска.
Такие меры Центробанк предпринимает для уменьшения рисков невозврата задолженности и сохранения стабильной кредитной среды. Заемщики, понимая, какие есть ограничения, более ответственно планируют свои обязательства по кредитам, опираясь на свои материальные возможности, чтобы не допустить слишком высокой долговой нагрузки.